一、個人汽車消費信貸的風(fēng)險分析

2005 年以前,全國各家商業(yè)銀行在個人車貸市場上競爭 相當(dāng)激烈,中國個人汽車消費貸款不良激增。近年,各行放慢 了個人汽車貸款市場的爭奪,車貸發(fā)展相對放緩,車貸資產(chǎn)質(zhì) 量也有明顯好轉(zhuǎn),但是個人汽車貸款風(fēng)險潛伏性、 漸進性的特 點,還應(yīng)引起重視,歷史的教訓(xùn)不能忘記,下面就車貸不良貸款 產(chǎn)生根源簡單分析如下:
 
一是來自社會的信用風(fēng)險居高不下。由于我國個人征信 體系還不健全,個人收入證明可信度較低,銀行了解核實借款 人負債情況難度較大,無法充分掌握借款人真實信用狀況,這 是不良貸款的外部成因。

二是銀行抵御信用風(fēng)險能力較低,工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì) 良莠不齊,控制風(fēng)險的手段不多,對借款人信用狀況普遍沒有 落實追蹤評價,不能有效防范貸款風(fēng)險,這是形成不良貸款的 基礎(chǔ)因素。

三是部分經(jīng)辦銀行和中介機構(gòu)違規(guī)操作行為增加了貸 款風(fēng)險,貸前調(diào)查不真實,對借款人的還款能力和資信調(diào)查流 于形式,貸中審查環(huán)節(jié)缺乏有效制約機制,貸后管理薄弱,重貸 輕管現(xiàn)象較為普遍,這是造成不良貸款的根本原因。

具體研究產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險點主要反映在以下五個方面:

第一,抵押汽車的監(jiān)控及處置風(fēng)險。 目前個人汽車消費貸 款大部分是以所購車輛作抵押,由于車輛流動性強,一旦出現(xiàn) 貸款逾期,銀行追索處置抵押物十分困難。 從已發(fā)放的個人汽 車消費貸款來看,本地購車、 異地上牌的貸款在處理抵押資產(chǎn) 時更為困難。此外,汽車價格在競爭中連續(xù)走低,特別是某些 轎車車價下降幅度較大,抵押物存在貶值風(fēng)險。 一旦抵押物價 值低于所貸款金額,還貸風(fēng)險便顯著增加。

第二,借款人還款能力的波動風(fēng)險。 主要表現(xiàn)為部分私營 企業(yè)業(yè)主、 個體戶以經(jīng)營收入來償還銀行貸款本息,其還貸能 力具有不確定性。據(jù)不完全統(tǒng)計,造成個人汽車消費不良貸款 的借款主體約一半以上是私營企業(yè)主和個體工商戶。此外, 借款人所在單位不景氣、 工作變動后收入狀況發(fā)生變化,將導(dǎo) 致借款人償還能力下降,造成貸款拖欠。

第三,個人資信信息缺失風(fēng)險。 目前對借款人資信和還款 能力的判斷主要來自兩個方面,一是借款人工作單位的穩(wěn)定 性及其所提供收入證明真實性;二是個人征信系統(tǒng)所提供個 人資信狀況。 但目前,收入證明和人行個人征信系統(tǒng)兩方面的 信息都不夠完善、 不夠及時更新數(shù)據(jù),從而使銀行對借款人還 款能力的判斷出現(xiàn)偏差。一些個體經(jīng)營戶和私營企業(yè)主無法 開具收入證明,有的單位出具職工個人收入證明帶有隨意性,

銀行缺乏有效的調(diào)查核實手段。 第四,汽車經(jīng)銷商道德風(fēng)險。 汽車經(jīng)銷商在貸款發(fā)放過程 中負責(zé)推薦客戶并協(xié)助銀行收集客戶有關(guān)資料,目前全國各 地汽車經(jīng)銷商較多,但是規(guī)模較大、管理較好的 4S 店占比較 低。有的汽車經(jīng)銷商信用度不高,為了招攬客戶,與客戶聯(lián)手 故意抬高車價,騙取高額貸款;對于不符合貸款條件的個人,個 別汽車經(jīng)銷商幫助其捏造虛假身份、虛假的收入證明及聯(lián)系 地址,甚至偽造房產(chǎn)證等進行騙貸。 第五,銀行的內(nèi)控管理風(fēng)險。 部分銀行對汽車消費貸款的 內(nèi)控管理較為薄弱,前臺、中臺、后臺缺乏相互制約,貸后管 理工作滯后,工作人員業(yè)務(wù)管理水平低下,在操作中存在風(fēng)險 漏洞。 如對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴,對各種還款能 力的證明缺乏有效識別,貸款成數(shù)控制違反規(guī)定,首付比例過 低甚至貸款金額超過凈車價,造成變相零首付的事實等。 以上這五大風(fēng)險,毫無疑問對我們個人汽車貸款業(yè)務(wù)的 發(fā)展帶來嚴重的風(fēng)險。

二、個人汽車消費信貸風(fēng)險防范與控制對策

要有效防范和控制汽車消費貸款風(fēng)險,必須建立嚴格的 貸前、貸中、貸后風(fēng)險內(nèi)控機制,關(guān)鍵要以個人信用為基礎(chǔ), 要以個人抵質(zhì)押為手段,控制和降低車貸風(fēng)險。 主要抓好以下

幾方面工作:

1.加強對借款人申請材料真實性的調(diào)查。對借款人提交 材料的真實性、合法性和有效性要嚴格審核。包括借款人的 身份證戶口簿、收入狀況的證明、婚姻證明、房產(chǎn)證、房屋 他項權(quán)證、房地產(chǎn)抵押合同和抵押房屋的狀況等材料?？赏?過身份證鑒別儀器或公安部門的信息來鑒定身份證的真?zhèn)? 可通過民政部門核對借款人的婚姻信息;也可通過電話或上 門等方法,核實客戶提供資料的真實性;通過房地產(chǎn)管理部門 對房產(chǎn)所有權(quán)證的真實性、合法性予以驗證。

2.加強對借款人信用狀況的調(diào)查。要充分利用人行征信 系統(tǒng)、銀行內(nèi)部個人客戶征信系統(tǒng)和公安部門的個人信息系 統(tǒng),準確評價客戶的信用狀況和還款能力,保證第一還款來源 的充足性。要以個人信用為基礎(chǔ),根據(jù)客戶職業(yè)、收入水平、 資信狀況和所提供的抵(質(zhì))押物價值,合理確定貸款額度。在 對借款人的信用評價中,要重視借款人有無不良信用記錄和 貸款違約、拖欠記錄。

3.加強對借款人抵(質(zhì))物真實性和安全性的調(diào)查。 要嚴格 執(zhí)行對抵(質(zhì))押類擔(dān)保貸款操作流程的有關(guān)規(guī)定,保證抵(質(zhì)) 物價值認定的準確性。 對個人質(zhì)押貸款,要確保個人權(quán)利憑證 的真實、合法和有效性,在質(zhì)權(quán)設(shè)定后才能發(fā)放貸款。對以住 房為抵押的貸款,要保證抵押物價值穩(wěn)定且權(quán)屬完整清晰。 抵 押物的真實性須經(jīng)房產(chǎn)交易中心確認,抵押登記手續(xù)必須做

到真實、完整規(guī)范。

4.加強對合作中介機構(gòu)及汽車經(jīng)銷商準入和退出的管 理。中介機構(gòu)的選擇,應(yīng)著重于其企業(yè)(公司)的資質(zhì)、業(yè)內(nèi)聲 譽、內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作程序等方面的考慮,并簽訂有關(guān)協(xié) 議。采取由汽車經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款,應(yīng)要動態(tài) 監(jiān)控合作擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況,在擔(dān)保的借款客戶出現(xiàn) 違約時,及時從擔(dān)保方扣收欠款,并通知擔(dān)保方補足保證金。 與保險公司的履約保證保險合作,應(yīng)約定履約保證保險的辦 理、出險理賠、免賠條款等事項,避免事后因合作協(xié)議的無效 或漏洞無法理賠,造成銀行貸款損失。

5.加強貸后管理,提高資產(chǎn)質(zhì)量。積極推進以個人信用為 基礎(chǔ),以抵(質(zhì))押為主要擔(dān)保方式的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),嚴格控制 保證擔(dān)保及信用貸款?？蛻艚?jīng)理要克服“重貸輕收”的思想, 充分利用業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)切實做好貸后管理工作,實時監(jiān)控借 款人還款情況。 同時信貸管理部門也要積極配合,通過定期不 定期檢查和抽查的方式,多渠道地加強信貸管理。 業(yè)務(wù)經(jīng)營部 門要做好不良貸款催收工作,可采取短信提醒、電話催收、上 門催討、公證送達、申請支付令、法律訴訟等方式及時催收。

6.積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,推出公務(wù)車團購業(yè)務(wù)。樹立“整體 營銷汽車金融產(chǎn)品,綜合治理汽車信貸風(fēng)險”的理念,與汽車 產(chǎn)業(yè)鏈上的制造商、經(jīng)銷商、維修商等建立汽車金融戰(zhàn)略聯(lián) 盟。 對此國內(nèi)中資銀行已開始積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,著手調(diào)整對

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