“流水不夠，貸不了”這句話是不是很熟悉！
“明明我每個月進賬都夠還款額??！” “我流水打了 30 多頁，銀行還說不夠？” “難道非要我把吃飯錢都存進卡里才算流水？”

真實案例
2023 年 11 月，浦東的李先生急著貸 350 萬周轉(zhuǎn)公司資金，他的流水看起來相當(dāng)好：每月工資8萬多，名下還有好幾筆大額理財，加上其他陸陸續(xù)續(xù)的進項，一年流水有200來萬?？摄y行審核后還是拒了，理由是 “流水不符合要求”。 后來我?guī)退治霾虐l(fā)現(xiàn)問題：李先生的流水里，70% 是 “過路錢”—— 比如客戶打過來的貨款，他當(dāng)天就轉(zhuǎn)給供應(yīng)商，甚至有幾筆是親戚間的短期借款，轉(zhuǎn)進來沒幾天就轉(zhuǎn)走了。銀行要的不是 “流水金額”，而是穩(wěn)定的還款能力證明！ 就像面試官看簡歷，不是看你做過多少事，而是看你能不能穩(wěn)定勝任工作。
核心審批邏輯

1. 流水
無效流水：短期拆借、貨款過路、親戚轉(zhuǎn)賬（無合理用途）有效流水：工資收入（帶 “工資”“代發(fā)” 字樣）、穩(wěn)定經(jīng)營收入（對公賬戶進賬）、租金收入（每月固定時間到賬） 。
2. 負債
銀行有個硬性指標：月還款額≤月凈收入的 50%。比如你月凈收入 10 萬，現(xiàn)有房貸每月 2 萬，那新貸款的月還款額不能超過 3 萬（10 萬 ×50%-2 萬）。 很多人以為流水夠就沒事了，卻忘了算自己的其他負債 —— 信用卡分期、網(wǎng)貸、車貸，這些都會被計入負債比。去年有個客戶流水達標，但因為有 3 筆網(wǎng)貸沒還清，負債比超標，最后結(jié)清網(wǎng)貸才獲批。
3. 資產(chǎn)
如果你的房子持有滿 3 年，征信上沒有逾期記錄，甚至有定期存款、理財?shù)?“備用資產(chǎn)”，銀行會直接給你加分。反之，剛買的房子就抵押，或者征信有多次逾期，哪怕流水再好，也可能被拒。

貸款獲批必備清單（收藏版）
整理近 12 個月有效流水：工資流水：保留帶 “工資” 字樣的轉(zhuǎn)賬記錄經(jīng)營流水：對公賬戶 + 微信商戶 / 支付寶商戶后臺數(shù)據(jù)輔助流水：租金流水（租賃合同 + 每月轉(zhuǎn)賬記錄）
提前優(yōu)化負債：結(jié)清網(wǎng)貸、信用卡分期（至少提前 1 個月）避免申請新的信用卡或貸款（征信查詢次數(shù)越多越不利）
補充資產(chǎn)證明：房產(chǎn)證明（房產(chǎn)證 + 契稅發(fā)票）備用資產(chǎn)（理財截圖、定期存款證明）
征信自查：確保近 2 年逾期≤3 次，近 5 年無嚴重逾期減少征信查詢次數(shù)（每月不超過 2 次）

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