以租代購(gòu)（即汽車(chē)融資租賃）和汽車(chē)貸款（含銀行汽車(chē)貸款、廠(chǎng)商金融公司貸款、第三方汽車(chē)金融公司貸款等）都屬于汽車(chē)金融范疇以?xún)?nèi)，但是又有所區(qū)別，以下就專(zhuān)門(mén)做一下兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別對(duì)比。

一、概念的區(qū)別（重點(diǎn):根本區(qū)別在于有無(wú)汽車(chē)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移）

1、以租代購(gòu)：以租代購(gòu)是融資租賃業(yè)務(wù)的其中一種形式，它是以客戶(hù)長(zhǎng)租車(chē)輛及二手車(chē)車(chē)輛處置為一體的打包業(yè)務(wù)形式為手段從而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)分期買(mǎi)車(chē)目的的一種汽車(chē)消費(fèi)形式。

車(chē)輛以長(zhǎng)租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，將車(chē)輛所有權(quán)過(guò)戶(hù)給客戶(hù)。
 

2、汽車(chē)貸款：汽車(chē)貸款是指貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的貸款，也叫汽車(chē)按揭。

貸款對(duì)象：借款人必須是貸款行所在地常住戶(hù)口居民、具有完全民事行為能力。

貸款條件：借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好；能夠提供可認(rèn)可資產(chǎn)作為抵、質(zhì)押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。

貸款額度：貸款金額最高一般不超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)售價(jià)的80%。

貸款期限：汽車(chē)消費(fèi)貸款期限一般為1-3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

貸款利率：由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。

還貸方式：可選擇一次性還本付息法和分期歸還法（等額本息、等額本金）。

二、表現(xiàn)形式

1、以租代購(gòu)表現(xiàn)形式是“融物”。是以“融物”為手段，最終實(shí)現(xiàn)“融資”的目的。

2、汽車(chē)貸款表現(xiàn)形式是“融資”。是以“融資”為手段，輔以抵押手段，而實(shí)現(xiàn)的“融資”目的。

三、風(fēng)控手段區(qū)別

1、以租代購(gòu)主要風(fēng)控手段為“控物”，輔助“控人”。因?yàn)橐宰獯?gòu)的汽車(chē)是登記在公司名下，簽署的是租車(chē)合同，一旦客戶(hù)出現(xiàn)違約，公司可以及時(shí)收回車(chē)輛并及時(shí)處置。所以風(fēng)控手段一般以控制車(chē)輛為目的，輔以客戶(hù)資質(zhì)審核。

2、汽車(chē)貸款主要風(fēng)控手段為“控人”，輔以“控物”。因?yàn)槠?chē)貸款的汽車(chē)登記在客戶(hù)名下，簽署的是貸款合同，一旦客戶(hù)出現(xiàn)違約，只能盡量尋找客戶(hù)，車(chē)輛回收比較困難和處置困難。所以風(fēng)控手段以控制客戶(hù)為主，輔以客戶(hù)車(chē)輛抵押等手段。

四、風(fēng)控工作方向區(qū)別

1、以租代購(gòu)汽車(chē)?yán)麧?rùn)率和利潤(rùn)額都比較高，客戶(hù)數(shù)量少，客戶(hù)區(qū)域集中，線(xiàn)下交易為主等特點(diǎn)，所以以租代購(gòu)更適合一對(duì)一上門(mén)實(shí)地考察，風(fēng)控可靠性更高。

2、因?yàn)槠?chē)貸款利潤(rùn)低，客戶(hù)數(shù)量大，客戶(hù)地域面積廣，線(xiàn)上交易為主等特點(diǎn)，所以無(wú)法負(fù)擔(dān)上門(mén)考察的費(fèi)用和人員成本，所以被迫只能主要查詢(xún)客戶(hù)征信信息為主的工作方向。

五、運(yùn)營(yíng)模式不同

1、以租代購(gòu)屬于小眾消費(fèi)，對(duì)客戶(hù)群有一定局限性，所以以精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)為運(yùn)營(yíng)模式的根本。行業(yè)領(lǐng)先者例如：花生好車(chē)、彈個(gè)車(chē)（大搜車(chē)品牌）、贏時(shí)通、喜相逢、神州買(mǎi)買(mǎi)車(chē)、一步購(gòu)車(chē)、喵購(gòu)車(chē)等

2、汽車(chē)貸款屬于大眾消費(fèi)，客戶(hù)群體比較廣泛，包含新車(chē)汽車(chē)貸款客戶(hù)和車(chē)貸客戶(hù)（質(zhì)押、抵押、雙壓等具體模式），所以營(yíng)銷(xiāo)方面以品牌宣傳為主。行業(yè)領(lǐng)先者例如：各大商業(yè)銀行、各大廠(chǎng)商金融公司、其他第三方車(chē)貸公司（第一車(chē)貸、易鑫車(chē)貸、微貸網(wǎng)等等）

六、批準(zhǔn)和監(jiān)管單位不同

以租代購(gòu)是融資租賃公司的業(yè)務(wù)形式，融資租賃公司一共7626家（截止2017年3月底），分為兩大類(lèi)：

1、一類(lèi)是金融租賃公司，是由國(guó)家銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，各地金融辦監(jiān)管，一般是銀行背景的公司，現(xiàn)在全國(guó)一共63家。

2、另一類(lèi)是非金融類(lèi)融資租賃公公司，又細(xì)分為兩類(lèi)：一類(lèi)是內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司，由商務(wù)部和國(guó)家稅務(wù)總局共同批準(zhǔn)，各地商委監(jiān)管，現(xiàn)在全國(guó)217家。另一類(lèi)是外資融租租賃公司，由商務(wù)部批準(zhǔn)，各地商委監(jiān)管，現(xiàn)在全國(guó)一共7346家。


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