車貸是指借款人以名下車輛向車貸平臺進(jìn)行抵押從而獲得融資，業(yè)務(wù)模式主要分為半抵押、抵押、和質(zhì)押三種模式，具體如下：

半抵押模式：適用于按揭車，最明顯的特征是不能去車管所辦理抵押登記，而且風(fēng)控流程審核嚴(yán)格，在資料審核中將重點關(guān)注借款人及個人征信。對于平臺而言，這類模式風(fēng)險極大，因此，一般很少有平臺愿意做按揭車貸款。

抵押模式：需要借款人以車輛作為抵押物，平臺會對車輛進(jìn)行評估預(yù)判以及對借款人資料加以審核，待確認(rèn)無誤后去車管所辦理抵押登記，再裝上GPS跟蹤系統(tǒng)即可為借款人辦理業(yè)務(wù)。一般而言，借款人可獲得車輛評估價的5-7成貸款，利息相對較高。

質(zhì)押模式：大致與抵押模式相反，借款人將車輛提供平臺保管，平臺對于車輛具備占有權(quán)，一旦發(fā)生借款人違約，平臺可自行處置車輛，優(yōu)先受償。因為質(zhì)押模式資產(chǎn)處置便利，所以借款人所獲借款額度可以高達(dá)車輛評估價的8成，并且借款利息相對較低。

以上三種業(yè)務(wù)模式各有不同，無論是于平臺、借款人或者投資人三方而言都有重要作用，若彼此間能夠加強(qiáng)對車貸業(yè)務(wù)模式的了解，透徹車貸領(lǐng)域的知識結(jié)構(gòu)，則在真正實踐時也能多一份理性，少一分憂慮。

半抵押、抵押和質(zhì)押三者之間的優(yōu)劣勢

但是，在實際操作中，三種模式則各有利弊。半抵押車貸因無法去車管所進(jìn)行抵押登記，資產(chǎn)處置不便，具有較高風(fēng)險，并非所有平臺都愿意做，因此半抵押車貸具有局限性。況且，即使有的平臺愿意做半抵押車貸，平臺為了減少風(fēng)險系數(shù)，放款額度僅占車輛評估價的5-7成，利息率會偏高，借款人也難以接受。因此，半抵押車貸并不太受市場歡迎。

抵押模式的優(yōu)勢是無需租用停車場地，節(jié)省場地費且無需做車輛保管，減少車輛的管理成本。然而因為平臺僅持有車輛手續(xù)，無法實時控制車輛，難免借款人拆除GPS或安裝屏蔽信號裝置的情況發(fā)生，無法預(yù)估車輛的損耗及借款人有可能進(jìn)行二次抵質(zhì)押借貸，使得車輛處置有一定難度。無法否認(rèn)的是，抵押模式的用戶體驗相較于質(zhì)押模式更好，也更受平臺與借款方的喜愛。不過從借款人的角度來看，因其采用抵押模式的借款額度較低，周期較短利息偏高，一定程度上亦使得借款人難以接受。

質(zhì)押模式于平臺而言優(yōu)勢明顯，車輛歸平臺占有，放款風(fēng)險系數(shù)極低，一旦發(fā)生借款人違約，平臺能及時處置車輛變現(xiàn)，彌補(bǔ)投資人損失，再一個因借款人違約成本高，還款意愿會更強(qiáng)，能更大程度上減少借款人違約情況的發(fā)生。但由于質(zhì)押模式需要平臺對車輛進(jìn)行保管，不免增加平臺的租用場地成本和管理成本，給平臺的運營無形之中加重了不少負(fù)擔(dān)，加之車輛歸平臺占有，用戶體驗也跟著變差。

總體而言，車貸領(lǐng)域的半抵押、抵押和質(zhì)押業(yè)務(wù)模式各存在著利弊關(guān)系，只是具體表現(xiàn)的形式不同罷了。作為參與方都無可避免被這些關(guān)系影響，關(guān)鍵看怎樣的合作方式更合適，更方便，甚至更可靠，當(dāng)然選擇平臺也很重要。

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